农户小额信用贷款是贵州省农村信用社的“五张名片”之一，已成为促进农村经济发展，农民增收致富的有效信贷产品，成为政府满意、农民增收致富的好帮手、农信社得到稳定发展的民心工程。

    农户小额信用贷款发展回顾

    在黔西南州农村信用社的农户小额信用贷款发展过程中，它最早起源于安龙县农村信用联社新桥信用社，1998年，新桥信用社对农户的最初信用等级分为：A级（金卡）、B级（银卡）、C级（普通卡），授信金额为A级5000元、B级3000元、C级2000元，极大地方便了广大人民群众借款，促进农民增收致富，有效提升农户诚信意识，对地方社会经济的发展起到积极的促进作用，新桥信用社也成为黔西南最早的信用乡镇，县、州、省的各级领导多次到该社进行调研，新闻媒介多次报道。

    2006年开始，贵州清镇市百花湖乡根据最早版本的新桥经验，在该乡由当地政府主推诚信工程建设，开展诚信农民、诚信村组、诚信乡镇创建活动，以诚信农民建设为抓手，推动农村经济发展、农民增收和农村社会和谐稳定。时任中央政治局常委、国家副主席习近平同志专门在贵州上报的《贵州省清镇市诚信农民建设的实践与国考》上指示“建议中央创先争优活动领导小组办公室简报上反映贵州诚信农民建设的经验，摘要刊发此材料，供各地创先争优活动中借鉴”。由此可见，党中央对贵州诚信工程建设的高度认可，因为诚信是创新社会治理、构建和谐社会的重要基础，诚信能使人们建立和维持一种良好的人际关系和社会秩序，只有群众对党和政府诚信，党和政府对群众诚信，才能夯实执政基础。换个角度理解，群众对金融机构诚信，金融机构对群众诚信，才能实现金融机构可持续稳定发展。

    贵州省农村信用社根据安龙新桥、清镇百花湖和贞丰龙场等地探索信用工程建设的基础上，2006年下半年在全省范围内有条件逐步推广信用农户、信用村（组）、信用乡（镇）建设，经过近十年的不断优化农户评级条例，已建立一套完整的农村信用工程建设考核指标体系和制度规定，农户小额信用贷款已成为贵州农信“五张名片”中最响亮的产品之一，成为广大人民群众最喜爱的信贷产品。

    册亨县农户信用等级评定的状况

    册亨联社在省联社及黔西南审计中心的指导下，经过多年积极努力，于2010年创建坡妹信用镇，2011年创建八渡信用镇，2013年创建百口信用乡，2015年创建了威旁、巧马、丫他3个信用乡镇，2016年创建者楼信用乡镇。截止2018年11月末，所创建的信用乡镇各项指标除个别乡镇达新的标准外，其他已创建成功的信用乡镇不良贷款反弹严重，信用环境和农户诚信意识差，有的甚至达到摘牌的危险境地。

    从多年的信贷检查发现，册亨联社各营业网点在农户建档评级工作存在不少问题，直接影响信用工程建设和不良贷款压降的工作。主要表现为：一是对农户的资信调查不真实，未真正入户调查了解借款户的家庭收入状况，估算借款户家庭收入过于乐观，为满足借款户的借款金额随意增加收入。检查发现当天申请借款、当天评级、当天发放贷款形成的不良贷款居多。二是一个家庭中有两个借款户的情况，主要是对某个家庭进行建档评级，男方作为借款人已借款，又以女方作为借款主体申请妇女创业贴息贷款，或父亲借款后，其子女又有借款，虽然户口分户，但仍然同住在一个家庭中。三是资信调查评级表和审批表签字不齐，未真正了解调查情况，逆程序发放贷款，表现是先发放贷款后评级。四是对借款户评级授信金额随意性大，为满足客户借款金额随意提高授信金额，未出具详细的调查报告和打印银行账户流水支撑，或者将评级表由信贷员在家闭门造车，乱编填写资产、收入情况。五是贷后管理不规范，未真正了解信贷资金用途，随意撰写年度检查表和贷后检查报告，以借款户能否按季结息作为衡量经营正常的标准，未真正了解信贷资金使用及走向，当发现未能结息时，信贷资金早已被挪作他用，导致形成不良贷款，粗放型管理方式未得到根本转变。六是个别网点依赖使用政府的不良贷款风险处置金来压降不良贷款，催收方式单一，导致农户依赖思想严重，诚信意识差。七是部分网点存在利转本的违规问题，潜在道德和操作风险。八是辖内农户的借款户数在没有增户扩面的情况下，贷款余额增加额大，说明辖内营业网点不断提高对农户的授信额度，在年审工作中未真正分析农户情况，采用批量年审，对优秀级以及特优级以上的借款户不断滚雪球授信，未真正把控授信风险。

    从各网点不良贷款额和不良率情况看，凡是在建档评级工作中严格遵守省联社规定，实事求是地进村入户调查、审慎授信的营业网点，不良贷款率低，不良贷款额度小，压降的难度较为轻松。对随意提高授信额度或调查不真实的，不良率占比高，压降不良贷款的难度艰巨，甚至有个别营业网点还打着压降不良的借口，实际是为了套取考核绩效工资，干着利转本等违规的行为。

    对农户信用等级评定的建议

    做好农户建档评级工作要遵循全面性、真实性和实事求是的原则，这些原则最大限度保证信用等级评定和授信额度的准确性，有效降低授信额度和偏离度。对农户建档评级工作应从以下几方面开展：一是认真开展建档评级。对辖内各村组农户的建档评级工作必须做到进村入户，实际调查。以整村整组推进，之后由该村有威望的寨老、村组干部、驻村干部以及信贷人员组成的评级小组对农户的资产情况、收入情况，以及农户的爱好、人品、邻里关系、家庭关系、婚姻状况进行实事求是评价，综合考虑农户情况后在授信金额环节由信用社人员审慎确定。二是认真开展贷款检查。各营业网点要在每个村组选择农信社的 “线人”，对贷款发放后，对信贷资金的使用情况进行部分现场调查，正面接触借款人的家庭成员，与农信社的“线人”从侧面了解借款资金的使用情况，确保了解情况真实准确。三是加强对贷款的管理。对借款后未能按季结息的借款户，信贷员必须上门了解情况，而不能使用电话联系借款人简单了解情况就不了了之，应及时到村组农户家中与村组干部或驻村干部了解情况，做到心中有数，落实防范化解措施。四是对年中要求提高授信额度的要做到真实调查，拿出真实可靠的调查报告以及银行账户交易流水，或提供交易背景合同，真正入户调查，与借款人父母、妻子（丈夫）、兄弟以及合作伙伴等进行正面接触沟通，了解申请提高授信额度的真正原因。五是必须摒弃当天申请、当天评级、当天发放贷款的错误做法。六是对借款人家庭发生重大变故（离婚、死亡、疾病或其他意外事故），或借款人未婚等，一定要审慎评级、审慎授信。

    通过严格执行农户建档评级工作标准，提高农户诚实守信意识，认真按农户家庭收入状况、借（还）款结息、信贷资金使用等情况开展年审，及时公开年审结果。同时加大守信光荣、失信可耻的宣传力度，合理进行授信，审慎办理用信，将对农户授信额度调整到合理、正常的范围内，加大对贷款催收管理力度，改变粗放型管理方式，只有这样才能最大限度避免不良贷款的产生。使守信用、讲诚信成为每个人的思想意识、思维意识、行为规范、生活习惯，成为一种生活态度的价值取向，这是农信社员工开展信贷管理追求的目标，需要农信人长期坚持的服务理念，才能真正从源头上避免不良贷款的产生。

（文：陆元金）